Zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu? Walcz o swoje prawa

Czy doznałeś/aś uszczerbku na zdrowiu i czujesz, że propozycja odszkodowania od ubezpieczyciela jest zbyt niska? 

Niestety, to bardzo częsty problem, z którym borykają się osoby poszkodowane. Zaniżanie świadczeń to powszechna praktyka, która może znacząco utrudnić powrót do zdrowia i normalnego życia.

Celem tego artykułu jest uświadomienie Ci, jakie masz prawa jako osoba poszkodowana. Wyjaśnię, jak dochodzić pełnej rekompensaty za doznany uszczerbek na zdrowiu z punktu widzenia polskiego prawa. Jako adwokat od odszkodowań z Lublina, pokażę Ci konkretne kroki, które możesz podjąć, żeby zawalczyć o sprawiedliwe świadczenie.

Uszczerbek na zdrowiu – co obejmuje roszczenie?

Uszczerbek na zdrowiu to, mówiąc najprościej, naruszenie sprawności Twojego organizmu (rozstrój zdrowia) lub uszkodzenie ciała, które powstało w wyniku wypadku lub innego zdarzenia powodującego szkodę. Np. w wyniku wypadku przy pracy, czy wypadku komunikacyjnego.

Może on mieć charakter trwały (nieodwracalny) albo długotrwały (utrzymujący się przez dłuższy okres, z możliwością poprawy). Ocenia się go często procentowo, co wpływa na wysokość niektórych świadczeń, ale nie jest jedynym wyznacznikiem pełnej rekompensaty.

Ważne jest, abyś rozumiał różnicę między dwoma podstawowymi rodzajami świadczeń, o które możesz się ubiegać:

1. Odszkodowanie (np. Art. 444 § 1 Kodeksu Cywilnego, Art. 361 KC): Ma na celu pokrycie wszystkich Twoich strat materialnych (szkody majątkowej), takich jak koszty leczenia, rehabilitacji, opieki, dojazdów, adaptacji mieszkania, utracone zarobki czy koszt zniszczonych rzeczy.
2. Zadośćuczynienie (Art. 445 w zw. z Art. 444 Kodeksu Cywilnego): Jest rekompensatą za doznaną krzywdę niematerialną, czyli ból fizyczny, cierpienie psychiczne i negatywne przeżycia związane z wypadkiem.

Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania?

Zastanawiasz się pewnie, dlaczego tak często dochodzi do sytuacji, w której proponowane odszkodowanie jest rażąco niskie. Niestety, nie zawsze wynika to z obiektywnej oceny Twojej szkody. Poznajmy bliżej mechanizmy, które za tym stoją.

Polityka firm ubezpieczeniowych

Musisz wiedzieć, że firmy ubezpieczeniowe to przedsiębiorstwa, których celem jest generowanie zysku. Jednym ze sposobów na jego zwiększenie jest minimalizowanie wypłacanych odszkodowań i zadośćuczynień. To część ich strategii biznesowej, choć oczywiście nie przyznają tego otwarcie.

Często ubezpieczyciele wykorzystują fakt, że osoba poszkodowana znajduje się w trudnej sytuacji życiowej i emocjonalnej po wypadku. Liczą na to, że nie znając swoich praw lub potrzebując szybko gotówki, zgodzisz się na pierwszą, zaniżoną propozycję. Pamiętaj, że masz prawo walczyć o więcej.

Najczęstsze metody zaniżania świadczeń

Firmy ubezpieczeniowe są przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk. Jednym ze sposobów na jego zwiększenie jest minimalizowanie wypłacanych świadczeń. Jest to element strategii biznesowej. 

Często wykorzystują fakt, że osoba poszkodowana znajduje się w trudnej sytuacji życiowej i emocjonalnej po wypadku. Mogą liczyć na to, że nie znając swoich praw lub potrzebując szybko gotówki, zgodzisz się na pierwszą, zaniżoną propozycję. Pamiętaj, że masz prawo negocjować i walczyć o pełną kwotę.

Najczęstsze metody zaniżania świadczeń:

• Zaniżanie procentowego uszczerbku na zdrowiu: Lekarze orzecznicy, działający na zlecenie ubezpieczyciela, mogą stosować wewnętrzne tabele oceny uszczerbku lub interpretować urazy w sposób mniej korzystny dla poszkodowanego niż wynikałoby to z obiektywnej oceny medycznej czy praktyki sądowej.
• Nieuwzględnianie wszystkich skutków zdarzenia: Koncentracja tylko na widocznych urazach fizycznych, pomijanie bólu, cierpienia psychicznego, negatywnego wpływu na życie prywatne/zawodowe, czy kosztów przyszłego leczenia.
• Kwestionowanie związku przyczynowo-skutkowego (Art. 361 § 1 KC): Próby udowodnienia, że część dolegliwości nie wynika z wypadku, lecz miała inne przyczyny (np. istniała wcześniej).
• Zawyżanie stopnia przyczynienia się poszkodowanego (Art. 362 KC): Jeśli faktycznie przyczyniłeś się do wypadku (np. nie zapiąłeś pasów), odszkodowanie może zostać proporcjonalnie zmniejszone. Problem pojawia się, gdy stopień przyczynienia jest ustalany przez ubezpieczyciela arbitralnie i na niekorzyść poszkodowanego.
• Zaniżanie kosztów leczenia i rehabilitacji: Proponowanie kwot nieodzwierciedlających realnych cen rynkowych usług medycznych, sprzętu czy leków, opierając się na uśrednionych stawkach.
• Ignorowanie lub zaniżanie utraconych dochodów: Kwestionowanie wyliczeń, szczególnie przy niestandardowych formach zatrudnienia lub działalności gospodarczej; nieuwzględnianie utraconych przyszłych korzyści.

Jak prawidłowo oszacować wartość odszkodowania i zadośćuczynienia?

Aby skutecznie walczyć o swoje prawa, musisz wiedzieć, jakiej kwoty możesz się domagać. Prawidłowe oszacowanie wartości należnych Ci świadczeń jest kluczowe. Zobaczmy, co powinno wchodzić w skład odszkodowania i jak wycenić doznaną krzywdę.

Odszkodowanie – co powinno pokrywać?

Odszkodowanie ma wyrównać wszystkie uzasadnione straty materialne, poniesione i przyszłe. Obejmuje m.in.:

• Koszty leczenia (wizyty, zabiegi, operacje, badania, leki, środki opatrunkowe – także w placówkach prywatnych, jeśli było to uzasadnione).
• Koszty rehabilitacji (fizjoterapia, psychoterapia, turnusy rehabilitacyjne).
• Koszty opieki osób trzecich (nawet jeśli opiekę sprawuje członek rodziny – liczy się potrzeba i czas poświęcony).
• Koszty dojazdów (do placówek medycznych, na rehabilitację – Twoje i osób towarzyszących, jeśli konieczne).
• Koszty adaptacji (mieszkania, pojazdu do potrzeb osoby niepełnosprawnej).
• Utracone dochody (wynagrodzenie, dochody z działalności, utracone korzyści/awans).
• Koszt naprawy lub równowartość zniszczonych rzeczy osobistych (ubrania, telefon, okulary).

Zadośćuczynienie – jak wycenić krzywdę?

Zadośćuczynienie to świadczenie mające zrekompensować Ci doznaną krzywdę, czyli ból fizyczny i cierpienie psychiczne. Wycena krzywdy jest znacznie trudniejsza niż obliczenie strat materialnych, ponieważ nie da się jej dokładnie zmierzyć. Istnieją jednak pewne kryteria, które sądy biorą pod uwagę przy ustalaniu odpowiedniej kwoty zadośćuczynienia.

Do najważniejszych kryteriów należą: intensywność i czas trwania bólu fizycznego, głębokość cierpienia psychicznego (np. lęk, trauma, depresja), długotrwałość procesu leczenia i rehabilitacji, a także trwałość skutków wypadku (czy urazy pozostawią ślad na całe życie).

Ważny jest również wpływ zdarzenia na Twoje życie codzienne – ograniczenia w pracy, w życiu rodzinnym, w możliwości realizowania pasji. Sąd bierze też pod uwagę wiek poszkodowanego (skutki urazów mogą być bardziej dotkliwe dla osoby młodej) oraz subiektywne odczucia, takie jak poczucie bezradności czy utrata radości życia.

Pomocne w oszacowaniu wysokości zadośćuczynienia może być orzecznictwo sądowe, czyli wyroki wydawane w podobnych sprawach. Analiza kwot zasądzanych przez sądy w przypadkach o zbliżonym charakterze urazów i skutków może dać obraz możliwej do uzyskania sumy. Trzeba jednak pamiętać, że każda sprawa jest indywidualna i kwoty te mają jedynie charakter orientacyjny, a nie gwarantowany.

Kluczowa rola dokumentacji

Aby udowodnić wysokość poniesionej szkody i doznanej krzywdy, niezbędna jest solidna dokumentacja. Im więcej dowodów zgromadzisz, tym silniejsza będzie Twoja pozycja w sporze z ubezpieczycielem czy przed sądem. To fundament Twoich roszczeń. Dlatego zbieraj wszystko:

• Dokumentacja medyczna: Pełna historia leczenia (szpital, przychodnie), wyniki badań (RTG, USG, MRI), skierowania, zaświadczenia, opinie specjalistów.
• Dokumentacja kosztów: Faktury, rachunki imienne (za leki, wizyty, rehabilitację, sprzęt, dojazdy, opiekę).
• Dokumentacja utraconych dochodów: Zaświadczenia o zarobkach, umowy, dokumenty księgowe (KPiR, PIT), faktury (dla firm).
• Prywatna opinia biegłego lekarza: Może być bardzo pomocna, zwłaszcza gdy kwestionujesz ocenę lekarza orzecznika ubezpieczyciela. Taka opinia stanowi ważny dowód w sprawie, choć w postępowaniu sądowym ostateczną wagę ma opinia biegłego powołanego przez sąd.

Otrzymałeś zaniżone odszkodowanie – jakie kroki podjąć?

Otrzymanie decyzji od ubezpieczyciela z kwotą, która wydaje Ci się niesprawiedliwie niska, może być frustrujące. Jednak pamiętaj, to nie koniec Twojej walki o należne pieniądze. Istnieją konkretne kroki prawne, które możesz podjąć, żeby dochodzić pełnej rekompensaty za swoje straty i krzywdy.

Krok 1: Analiza decyzji ubezpieczyciela

Pierwszym i absolutnie kluczowym krokiem jest dokładne przeczytanie decyzji ubezpieczyciela wraz z jej uzasadnieniem. Musisz zrozumieć, na jakiej podstawie została wyliczona przyznana Ci kwota i jakie argumenty przedstawił ubezpieczyciel. Zwróć szczególną uwagę, czy wszystkie zgłoszone przez Ciebie koszty i elementy krzywdy zostały w ogóle wzięte pod uwagę.

Analizując dokument, postaraj się zidentyfikować wszystkie punkty, z którymi się nie zgadzasz. Czy procentowy uszczerbek na zdrowiu został zaniżony? Czy pominięto koszty przyszłego leczenia, rehabilitacji lub cierpienie psychiczne? Dokładne wskazanie tych elementów będzie podstawą do dalszych działań.

Krok 2: Złożenie odwołania (reklamacji)

Jeśli nie zgadzasz się z decyzją, masz prawo złożyć odwołanie, nazywane formalnie reklamacją. Pamiętaj, że na złożenie reklamacji masz określony termin, który zazwyczaj wynosi 30 dni od otrzymania decyzji, choć warto to sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia lub samej decyzji. Nie przekraczaj tego terminu, bo może to utrudnić dochodzenie roszczeń.

Twoje odwołanie musi być dobrze przygotowane i zawierać konkretne argumenty merytoryczne. Wskaż dokładnie, z którymi ustaleniami ubezpieczyciela się nie zgadzasz, powołaj się na zgromadzoną dokumentację medyczną i finansową oraz przedstaw swoje własne roszczenia wraz z ich szczegółowym uzasadnieniem. Jeśli posiadasz nowe dowody, które pojawiły się po wydaniu decyzji (np. wyniki kolejnych badań, nową opinię lekarską, faktury za rehabilitację), koniecznie dołącz je do odwołania.

Krok 3: Interwencja Rzecznika Finansowego

Jeżeli Twoje odwołanie (reklamacja) zostanie przez ubezpieczyciela odrzucone lub odpowiedź Cię nie satysfakcjonuje, nie musisz od razu kierować sprawy do sądu. Możesz skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego, który jest niezależnym organem powołanym do ochrony klientów instytucji finansowych, w tym ubezpieczycieli. Ważne jest, żebyś najpierw wyczerpał drogę reklamacyjną u samego ubezpieczyciela.

Rzecznik Finansowy może podjąć interwencję w Twojej sprawie, zwracając się do ubezpieczyciela z prośbą o ponowne rozpatrzenie stanowiska. Może również prowadzić postępowanie polubowne, próbując doprowadzić do ugody między Tobą a ubezpieczycielem. Skorzystanie z pomocy Rzecznika jest bezpłatne i może być skutecznym sposobem na rozwiązanie sporu bez konieczności angażowania sądu.

Krok 4: Droga sądowa – kiedy jest konieczna?

Gdy wszystkie inne metody zawiodą – odwołanie zostanie odrzucone, a interwencja Rzecznika Finansowego nie przyniesie oczekiwanego rezultatu – pozostaje droga sądowa. Złożenie pozwu do sądu cywilnego jest ostatecznym środkiem dochodzenia swoich praw. Jest to jednak krok wymagający starannego przygotowania i często wiążący się z kosztami.

W postępowaniu sądowym kluczowe jest profesjonalne przygotowanie pozwu oraz odpowiednia reprezentacja, najlepiej przez doświadczonego adwokata lub radcę prawnego. Sąd, aby obiektywnie ocenić sprawę, może powołać biegłych sądowych różnych specjalności, takich jak lekarze (do oceny uszczerbku na zdrowiu), czy specjaliści ds. rekonstrukcji wypadków (do ustalenia przebiegu zdarzenia i winy).

Pamiętaj, że proces sądowy może być długotrwały, ale często jest jedyną drogą do uzyskania pełnego i sprawiedliwego odszkodowania.

Dlaczego warto skorzystać z usług adwokata w tej sprawie?

Dochodzenie należnego odszkodowania, zwłaszcza gdy ubezpieczyciel zaniża jego wartość, może być skomplikowane i stresujące. W takiej sytuacji nieoceniona okazuje się pomoc profesjonalisty – adwokata lub radcy prawnego specjalizującego się w sprawach odszkodowawczych.

Ocena realnej wartości roszczeń

Doświadczony prawnik potrafi obiektywnie ocenić Twoją sytuację i realną wartość roszczeń, o które możesz się ubiegać. Opiera się przy tym nie tylko na przedstawionej dokumentacji, ale także na swojej wiedzy prawniczej i znajomości aktualnego orzecznictwa sądowego w podobnych sprawach. Dzięki temu dowiesz się, o jaką kwotę realnie możesz walczyć i jakie są szanse na jej uzyskanie.

Prawnik pomoże Ci zidentyfikować wszystkie możliwe składniki odszkodowania i zadośćuczynienia, na które być może sam nie zwróciłbyś uwagi. Jego doświadczenie pozwala uniknąć błędów w wyliczeniach i sformułowaniu roszczeń. To kluczowe dla maksymalizacji kwoty, którą możesz uzyskać.

Skuteczne negocjacje z ubezpieczycielem

Konfrontacja z ubezpieczycielem może być trudna dla osoby poszkodowanej, która często nie ma wiedzy prawniczej ani doświadczenia w negocjacjach. Prawnik staje się Twoim równorzędnym partnerem w rozmowach z przedstawicielami firmy ubezpieczeniowej. Działa w Twoim najlepszym interesie, używając merytorycznych argumentów.

Adwokaci i radcowie prawni doskonale znają taktyki negocjacyjne stosowane przez ubezpieczycieli. Potrafią skutecznie odpierać próby zaniżenia odszkodowania i dążyć do zawarcia korzystnej dla Ciebie ugody, często bez konieczności kierowania sprawy do sądu. Profesjonalne prowadzenie negocjacji znacząco zwiększa szanse na satysfakcjonujące zakończenie sprawy na etapie przedsądowym.

Profesjonalne przygotowanie pism

Każde pismo kierowane do ubezpieczyciela czy sądu musi być przygotowane w sposób profesjonalny i zgodny z wymogami formalnymi. Prawnik zadba, żeby Twoje odwołanie, wezwanie do zapłaty czy pozew sądowy były merytoryczne, zawierały wszystkie niezbędne elementy i powoływały się na odpowiednie przepisy prawa. To bardzo ważne, ponieważ błędy formalne mogą opóźnić sprawę lub nawet uniemożliwić dochodzenie roszczeń.

Reprezentacja w postępowaniu sądowym

Jeśli sprawa trafi do sądu, rola prawnika staje się jeszcze bardziej istotna. Będzie on reprezentował Twoje interesy na każdym etapie postępowania, dbając o prawidłowy jego przebieg. Zajmie się składaniem pism procesowych, powoływaniem dowodów, a także przesłuchiwaniem świadków i biegłych.

Prowadzenie sprawy sądowej wymaga specjalistycznej wiedzy i doświadczenia procesowego. Prawnik będzie umieć skutecznie przedstawić argumentację prawną na Twoją rzecz i odpowiednio reagować na działania strony przeciwnej. Jego obecność na sali sądowej daje Ci pewność, że Twoje prawa są należycie chronione.

Walcz o pełne odszkodowanie – to Twoje prawo!

Jak widzisz, zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu to niestety częsty problem, z którym spotykają się osoby poszkodowane w wypadkach. Jednak pamiętaj, że nie jest to sytuacja bez wyjścia i masz realne narzędzia, żeby walczyć o sprawiedliwą rekompensatę. Najważniejsze to nie poddawać się i aktywnie działać w obronie swoich interesów.

Kluczowa jest świadomość przysługujących Ci praw oraz mechanizmów, jakie stosują ubezpieczyciele, żeby obniżyć wysokość świadczeń. Wiedza ta, połączona ze starannym gromadzeniem dokumentacji i podejmowaniem odpowiednich kroków prawnych, znacząco zwiększa Twoje szanse na uzyskanie pełnego odszkodowania i zadośćuczynienia. Nie lekceważ żadnego etapu – od analizy decyzji, przez odwołanie, aż po ewentualną drogę sądową.

Dlatego moja rekomendacja brzmi: nigdy nie akceptuj pochopnie pierwszej propozycji ubezpieczyciela, zwłaszcza jeśli masz wątpliwości co do jej wysokości. Zawsze warto skonsultować swoją sprawę z doświadczonym prawnikiem specjalizującym się w dochodzeniu odszkodowań, który pomoże Ci ocenić sytuację i wybrać najlepszą strategię działania.

Jeśli znalazłeś się w podobnej sytuacji i podejrzewasz, że Twoje odszkodowanie zostało zaniżone, nie czekaj. Zapraszam do kontaktu – chętnie dokonamy bezpłatnej analizy Twojej sprawy i wskażę możliwe opcję do uzyskania pełnej rekompensaty.